社会人になってなんとなく入った「医療保険」、毎月いくら払っていますか？
「就職したときに親や先輩から勧められて、なんとなく月1万円の医療保険に入ったまま放置している」
「将来病気になったり、入院・手術が必要になったら貯金が一瞬で吹き飛ぶのが怖くて、解約できない」
「新NISAや投資に回すお金が毎月足りないけれど、保険を削るのは無防備になりそうで不安……」
仕事で毎日忙しく過ごしている中、ふと銀行口座の引き落とし明細を見て、こんなモヤモヤを感じたことはありませんか？
毎月1万円〜1.5万円。年間で12万〜18万円。10年払い続ければ150万円近くになる大きな固定費です。
「お守り代わりだから仕方ない」と自分に言い聞かせている方に、まずはこれをお伝えさせてください。
「病気や怪我への不安を抱くのは、あなたが真面目に自分の人生と向き合っている証拠です。
でも、安心してください。
日本の会社員は、すでに国から『世界最強クラスの医療保険』を手渡されています。
民間の医療保険に毎月高いお金を払う必要は、実はほとんどありません」
はじめまして、僕です。
僕は現在31歳。病院の設置管理医療機器を点検・修理する「サービスエンジニア」として働いています。
日々、緊急の呼び出しで病院に駆けつけたり、夜遅くまで機械の分解点検をしたりと、かなり激務な環境で働くごく普通のサラリーマンです。
そんな僕ですが、資産形成の歩みを振り返ると、次のような実績を作ることができました。
- 2020年（25歳当時）：貯金は500万円。将来のお金に漠然とした不安を抱えながら、資産運用と出会う。
- 2026年10月現在（31歳）：固定費削減、ふるさと納税、新NISA、家計の自動化を徹底し、「個人単体」の総資産が4,400万円を突破。
激務で時間がない僕が、たった6年ほどで資産をここまで伸ばせた最大のターニングポイント。
それこそが、2020年に
「なんとなく入っていた民間の医療保険と積立保険をすべて解約し、浮いた月1.5万円を投資に回したこと」でした。
毎日病院の現場に出入りし、医療制度や医療機器のリアルを見ているエンジニアの視点から、「なぜ忙しい会社員に民間の医療保険は不要なのか？」「本当に必要な備えとは何なのか？」を、客観的なデータと実体験を交えて分かりやすくお話しします。
結論：会社員は「公的医療保険」＋「生活防衛資金」で十分。民間の医療保険は手放していい
この記事でお伝えしたい最も重要な結論は、次の通りです。
「会社員なら、民間の医療保険は原則不要。
日本の超優秀な公的保障【高額療養費制度 × 傷病手当金】に、手元の【生活防衛資金（現金50万〜100万円）】を組み合わせるのが、最もコストが低く万能な『最強の保険』である」
保険会社がCMで煽る「入院1日1万円！」「先進医療特約！」という言葉を聞くと、保険に入っていないと人生が破綻するように思えてしまいます。
しかし、冷静に計算してみてください。
起きる確率が極めて低い入院のために毎月1万円（30年で360万円）を掛け捨てにするくらいなら、
そのお金を手元に現金として残し、余剰分を新NISAで運用した方が、病気以外のあらゆるピンチ（失業、冠婚葬祭、家電の故障、家族のトラブル）にも自由に使える「万能の盾」になります。
保険を解約するのは「無防備になること」ではありません。「より強固で合理的な守り方に切り替えること」なのです。
根拠・理由：病院の現場で働く僕が「医療保険はいらない」と確信する3つの理由
なぜ、民間の医療保険は不要と言い切れるのか？客観的な公的制度と、僕が病院現場で感じるリアルな根拠を3つ解説します。
1. 「高額療養費制度」があるため、自己負担は月8万〜9万円程度で頭打ちになる
「入院して大手術を受けたら、数百万円の請求が来るのでは？」と怯えている方が非常に多いですが、これは完全な誤解です。
日本には「高額療養費制度」という強力なセーフティネットがあります。
病院の窓口でどれだけ高額な治療（100万円、200万円かかる手術など）を受けても、1ヶ月あたりの自己負担上限額は収入に応じて決まっています。
一般的な会社員（年収約370万〜770万円、手取り20万〜35万円前後の区分「ウ」）の場合、上限額の計算式は次の通りです。
自己負担限度額 ＝ 80,100円 ＋ (総医療費 − 267,000円) × 1%
例えば、1ヶ月の医療費が100万円かかったとしても、実際の窓口負担は「約87,430円」で済みます。
さらに、直近12ヶ月で3回以上上限に達した場合は「多数回該当」となり、4回目以降は月額44,400円まで下がります。
食事代や差額ベッド代（希望しなければ発生しない）を考慮しても、1ヶ月の入院費はせいぜい10万〜15万円程度。
手元に50万〜100万円の貯金があれば、民間の保険がなくても余裕で支払える金額です。
2. 会社員には「傷病手当金」があり、働けなくなっても給与の約3分の2が出る
「長期入院で働けなくなったら収入がゼロになる」という不安も、会社員には当てはまりません。
健康保険に加入している会社員なら、業務外の病気や怪我で連続3日以上休んだ場合、4日目から「傷病手当金」が支給されます。
- 支給額：直近12ヶ月の標準報酬月額の約3分の2（約67%）
- 支給期間：通算で最長1年6ヶ月
非課税なので税金もかからず、手取りベースで言えば普段の8割前後の生活費が確保されます。
自営業やフリーランスの方なら休業補償を気にする必要がありますが、会社員はすでに国の社会保険によってガチガチに守られているのです。
3. 保険料の「掛け捨て」より、手元の「現金＋NISA」の方が圧倒的に自由度が高い
医療保険の典型的なプランは「入院日額5,000円〜1万円」です。
厚生労働省の患者調査によると、現代の医療では入院日数の短期化が急速に進んでおり、30代〜40代の平均在院日数は「わずか10日〜14日前後」です。
10日入院して受け取れる保険金は、せいぜい5万〜10万円。
その5万〜10万円をもらうために、毎月1万円（年間12万円）の保険料を何年も払い続けるのは、経済的にどう考えても割に合いません。
- 医療保険に入り続けた場合：30年間で360万円を支払い、入院した時だけ少額の給付金を受け取る（使わなければ掛け捨てで消える）。
- 保険をやめて投資に回した場合：浮いた月1万円を新NISA（年利5%想定）で30年運用すると、元本360万円に対して資産は約830万円に膨らむ。
手元にある現金や運用資産は、入院費だけでなく、住宅の修繕、子どもの教育費、親の介護、早期リタイア資金など、人生のあらゆる目的に自由に使えます。特定の病気でしか使えない保険より、手元の資産の方がはるかに頼りになるのです。
具体的な実践プラン：今日からできる「保険見直し＆乗り換え」3ステップ
「理屈は分かったけれど、具体的にどう見直せばいいの？」という方に向けて、激務な会社員でも今週末にできる3ステップの行動プランをまとめました。
ステップ1：保険証券をスマホで撮って「月額保険料」を書き出す
引き出しの奥に眠っている保険証券や、契約者専用サイト（マイページ）を確認してください。
- 保険の種類（医療保険、がん保険、終身保険、個人年金など）
- 毎月の支払額の合計
これらをメモするだけでOKです。「毎月こんなに払っていたのか」と自覚することが第一歩です。
ステップ2：不要な保険と、残すべき保険を仕分ける
以下の基準でバッサリ仕分けましょう。
| 区分 | 対象となる保険 | 判定理由 |
|---|---|---|
| 解約して良い保険 | 民間の医療保険貯蓄型・積立型の終身保険外貨建て保険 | 高額療養費制度でカバー可能手数料が高く、インデックス投資の方が効率的為替リスクが高く手数料が不透明 |
| 残すべき・検討すべき保険 | 自動車保険（対人・対物無制限）火災保険掛け捨ての生命保険 | 事故発生時の賠償額が億単位になり自己負担不可家や家財の再建費用は巨額になるため必須子育て世帯のみ、万が一の遺族生活費として検討 |
ステップ3：生活防衛資金を確認し、浮いたお金を自動積立に回す
手元に生活防衛資金（生活費3〜6ヶ月分、独身なら50万〜100万円、既婚なら150万〜200万円）の預金があることを確認したら、迷わず保険の解約手続きを進めましょう。
そして、最も重要なのは「浮いた保険料を生活費で使い切らず、新NISAの自動積立に上乗せすること」です。
月1.5万円の保険を解約したら、その1.5万円をそのままSBI証券などのクレカ積立枠にプラスする。これだけで、あなたの資産形成スピードは劇的に加速します。
まとめ：本当の安心は「保険会社」ではなく「自分の資産」が作ってくれる
ここまで読んでいただき、本当にありがとうございます。
僕が2020年に資産500万円からスタートし、4,400万円まで到達できたのは、特別な裏ワザを使ったからではありません。
「なんとなく払っていた保険料」や「無駄な固定費」を徹底的に削り、浮いたお金を淡々と資産に変えていった結果です。
病院の現場で毎日働いているからこそ痛感します。
病気や怪我のリスクは確かにゼロにはできません。
しかし、その不安を煽られて毎月高い保険料を払い続けることこそが、あなたの経済的な自由を奪う一番のリスクです。
国が用意してくれている社会保険に感謝しつつ、手元にしっかりと現金と運用資産を積み上げていくこと。
これこそが、激務で時間のない僕たち会社員が手に入れられる、最も確実で揺るぎない安心感です。
まずは今週末、引き出しから保険証券を1枚取り出してみませんか？
あなたの手元に、毎月1万円以上の自由なお金が戻ってくるはずです！
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